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关于防范化解金融风险,解决我国中小保险公司发展困境的提案

来源:中国民主同盟网站 日期:2019-02-28

中国民主同盟中央委员会

截至2017年年末,我国人身险公司共86家,财产险公司共85家。尽管保险公司数量较多,但保险市场集中度极高,市场份额在第十名之后的76家人身险公司和75家财险公司的原保费市场份额合计分别仅为28.69%和14.66%。中小保险公司市场份额少,发展限制多,部分公司股东和管理层的经营理念不够稳健。当前主要面临如下问题:

一是中小保险公司的渠道较为弱势。特别对于寿险公司而言,由于个人代理渠道的前期建设成本较高,而中小保险公司规模较小,无法摊薄代理人渠道的固定成本,这就使公司不重视个险渠道的建设,过于依赖银保、中介等第三方渠道,自主式发展受限。

二是产品同质化严重。当前,我国保险市场产品同质化极为严重,在大型保险公司占有大量既定市场份额的情况下,中小保险公司在品牌和服务上本就存在一定差距,如果在产品上也不能与大公司形成差异的话,则无法与大公司竞争。

三是来自股东的压力使得部分中小公司一味追求保费规模增长,忽视保费质量。过去几年来,中小保险公司为了抢占市场份额,销售了较多的成本高、久期短的保险产品(如高结算利率的万能险、投资型财险等),这会导致公司的负债成本高于大型保险公司,从而进一步加大公司的经营风险,使公司面临保费下滑明显、现金流承压以及偿付能力下降等困难。

为此,建议:

1.通过监管引导保险公司实现产品创新,真正实现“保险姓保”。我国保险市场目前仍处于初级发展阶段,产品和服务还较为集中和单一,主要集中在理财和重疾险上,其他产品的市场空间很大。中小保险公司可在产品、渠道、服务、销售模式等方面进行大胆创新,舍弃“大而全”的传统发展路径,打开思路,从自身的资源禀赋出发,深耕某一专业领域,如国外有专门经营牙医保险的Ameritas、国内有专业的互联网保险企业众安在线以及专攻装备制造类业务的财险公司久隆财险等。同时,监管部门对新产品创新给予偿付能力等方面的政策支持。

2.加强股权结构的合规性监管。对于公司而言,发展战略最为关键。当前我国部分中小保险公司存在股权集中、股东意见无法充分吸收导致后续经营产生分歧等问题,不利于公司发展。应当通过监管引导,实现中小保险公司的股权结构优化,树立统一正确的经营理念,处理好规模与效益、发展与风控的关系,同时坚守依法合规、诚信经营的底线,抛弃通过高风险行为来实现粗放式发展的理念。

3.充分发挥保险保障基金处置功能,加快对合格股东的审批。我国保险历史上一共出现四起保险公司被监管层接管的案例,除永安财险外,监管层实施接管之后均使用了保险保障基金进行股权介入,采用“先托管,后重组;先止血,后输血;先换人换机制,后引入战略投资者”的渐进式管理救助措施,既解决了公司之前存在的问题,又保证了客户利益和公司稳健经营,实现了良好过渡。对于后续可能出现问题的公司,可以充分借鉴以往处置经验,发挥保险保障基金功能,同时在处置过程中适当加快对候选股东的遴选和审批工作,帮助公司发展尽快实现平稳过渡。

责任编辑:石丰琦