民盟中央原秘书长 高拴平

数字化转型是数字经济时代银行业谋求高质量发展的重要保证。本次新冠肺炎疫情全球大流行既是对银行数字化能力的一次突击检查，同时也将银行业数字化转型提升上了议事日程。相较于大中型银行和新型互联网银行，我国中小银行数字化水平和能力较低，在体制机制、技术应用、数据治理、风险管控等方面仍然存在较多问题。因此，如何尽快提升中小银行的数字化能力和水平，缩小其与大中型银行和新型互联网银行之间的差距，促进数字化转型升级，是广大中小银行疫情后面临的重大战略任务。

深刻认识数字化转型的重要意义

推进中小银行数字化转型升级，不仅对改善其经营状况、缩小其与大中型银行的差距有推动作用，而且对提高其竞争力、谋求高质量发展都具有重要意义。首先，推进数字化转型对中小银行经营状况的改善具有促进作用。目前，中小银行受资本、人才、技术等要素禀赋的限制，业务覆盖面较窄，业务弹性较小，经营压力较大。中小银行经营的脆弱性问题在本次新冠肺炎疫情中表现得尤为突出。许多中小银行在这次疫情中，线下业务几乎全部停摆。在这种情况下，人力成本、固定成本等并未减少，同时又新增了防疫、抗疫的成本和支出，而为了救助企业，银行不得不突破财务盈亏点降息减费，从而导致财务收入锐减，财务负担加重。由疫情导致的企业大面积破产倒闭给银行带来的大量呆账坏账，形成了新的不良资产。另外，受数字化能力和水平不足的影响，一方面中小银行的金融结算、贷款支持功能受到制约，另一方面中小银行的金融结算、新增贷款的黏合、连接功能不能发挥应有的作用，造成资金链断裂，从而加重了产业链重构的阻力，降低了实体经济应对危机的能力。由于中小银行具有劳动密集型的特点，经营业务主要通过大量的工作人员以线下方式推动，线上业务较少，因此新冠肺炎疫情对中小银行经营活动的冲击很大，经营损失也较重。中小银行要彻底改善经营状况，提升经营效益，就必须从运营模式出发，提升自身数字化能力和水平，下功夫推进数字化转型升级的进程。

其次，推进数字化转型升级对中小银行实现经营业务跨越式发展、缩小与大中型银行经营水平的差距具有重要的促进作用。与大中型银行和互联网银行相比，广大中小银行在数字化能力、水平和数字化技术应用方面存在较大差距。第一，数字化技术应用程度较低，业务覆盖面较窄。很多中小银行对云计算、区块链和物联网等应用较少。从业务内容看，除票据和资产管理业务中较多应用数字技术外，在对公信贷、个人信贷、个人理财、支付汇款、渠道获客等方面应用数字技术较少。第二，信息技术平台落后，数据处理水平较低。中小银行普遍存在数据质量不高、数据价值挖掘欠缺、数据孤岛现象严重等问题。受资金、人才、技术等要素禀赋限制，中小银行在与客户合作中，大多处于竞争劣势地位，业务运营能力不足、行业价值定位不准，整体竞争力较弱。第三，体制机制不够完善，转型方案落实较差。目前中小银行普遍存在数字化转型升级体制机制不够完善、配套制度流程欠缺、组织间跨部门跨条块协调困难、组织转型利益冲突严重等问题。

再次，推进数字化转型升级是促进中小银行高质量发展的重要保证。数字金融是未来银行业发展的方向，实现数字化转型是数字经济时代中小银行高质量发展的必由之路。首先，中小银行的数字化转型可以提升其技术支撑能力。数字化转型必然会重新构建技术架构，从而对银行的业务架构提供支撑，以较好地实现前台场景化、中台智能化、后台云端化。其次，中小银行的数字化转型可以提升其数据驱动能力。数据是驱动客户关系、运营管理、风险控制、系统研发等的主要因素，通过数字化转型可以实现数据与业务的双向驱动与提升。再次，中小银行的数字化转型可以提升其运营管理能力。数字化转型通过建立针对质量、流程、标准等数字化的评价与控制机制，为客户提供覆盖全过程全业务的办理及运营服务，有效提升业务整体价值。最后，中小银行的数字化转型可以提升其组织适应能力。通过建立面向用户全生命周期的柔性工作单元及其机制，银行能够对市场变化快速反应，为用户提供“随时、随地、随心”的金融服务。总之，中小银行通过数字化转型，可以增强其自身经营活动的韧性、获得健康快速发展的良好机制、培育核心竞争能力，从而实现高质量发展的目标。

数字化转型升级的机遇

这次新冠肺炎疫情全球大流行在对银行数字化能力检查和检验的同时，也凸显了银行业数字化转型的紧迫性。随着疫情防控进入常态化阶段，全社会对数字金融服务的需求会越来越强烈，金融服务的线上线下联动会更加频繁，金融科技赋能会催生出更多的客户服务项目，这些变化将为中小银行的数字化转型升级提供难得的发展机遇。

首先，国家政策监管方面的积极引导对中小银行数字化转型升级具有重要的推动作用。2020年以来，我国金融监管部门、行业协会等积极推动和引导各金融机构加强线上服务。2月1日，中国人民银行、银保监会、证监会等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，提出“金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务”。中国银行业协会也于1月27日倡议会员单位，要充分运用线上线下服务手段，广泛宣传和倡导客户运用手机银行、电子银行等离柜服务。以“非接触”线上金融业务为切入点，商业银行围绕线上业务全程多头跟进，将大数据、区块链、人工智能、物联网、云计算等新技术嵌入商业银行各个业务流程和环节中，以数字化推动商业银行轻型化、智能化，为客户提供安全便捷高效的“在线”金融服务。一场应急、应景的数字化服务，已经演进为一场商业银行的数字化转型升级革命。全社会对“非接触”金融服务的迫切需要及其催生的金融服务新业态，为中小银行数字化转型升级提供了重要的发展机遇。

其次，社会对“非接触”线上金融服务需求的持续扩大为中小银行转型升级提供了重要机遇。新冠肺炎疫情期间，全社会对线上、远程金融服务的需求大幅提升。消费者行为模式的变化促使商业银行包括中小银行产品部门加快推进线上业务流程与数字服务的融合，探索开展线上专家理财、线上贷款意愿核实、线上交易核验、线上面签等创新业务。

再次，国内先进同业在数字化转型方面的经验及其成果为中小银行提供了有益的借鉴。近年来，随着线上渠道价值的凸显，不少银行将数字化转型上升到全行级的发展战略，由行长牵头并组织相关部门积极参与，站在行级架构的角度，扎实推进银行数字化转型升级。有的银行通过对底层技术架构的重构升级，打造新一代智能客服云平台，整合服务资源促进渠道融合；有的银行通过跨界联动创建社群运营模式，打造统一的信息管理系统，主动对接外部头部平台，拓展线上服务蓝海；有的银行将人工智能技术广泛应用于用户体验、风险控制、热点分析、贷款审批等业务流程，促进综合运用及管理效能的大幅提升；有的银行基于海量数据打造多维客户画像的精准营销体系，通过“数据+场景”，开启客户群体经营新模式。同时利用海量非结构化数据如语音、图片、视频等，深入挖掘客户诉求，提供人性化的客户体验服务。先进同业在数字化转型方面的实践成果和经验，为中小银行的数字化转型升级提供了有益的启示和借鉴，对中小银行更好地推动数字化转型升级具有重要的促进作用。

加快推进中小银行数字化转型升级

中小银行数字化转型，从本质上讲就是要改变中小银行传统的商业逻辑，调整银行服务社会的方式，拓宽银行服务边界和供给能力；具体讲就是改变现有中小银行的业务流程、组合、模式、成本、风控等。中小银行数字化转型升级是一个复杂的系统工程，需要运用系统思维，做好各方面工作的统筹。

制定战略规划，明确发展定位

中小银行数字化转型的实施离不开顶层设计和战略规划。目前中小银行对数字化转型的认识还不够准确，实际做法在一定程度上与战略相脱节，执行过程中的不断“试错”，消耗了大量资源，增加了经营风险，抬高了管理成本。所以，中小银行在数字化转型过程中，要基于自身的战略规划和顶层设计，从业务实际出发，注重目标和成本间的平衡，采取较先进的、适用的、合理投入的数字化技术手段，加强客户连接，推进业务转型；要特别注意结合地方经济、产业特色和客户情况，聚焦主业主责，推动线上线下渠道相结合，确定差异化、特色化、精准化的数字化转型定位。

加大资源投入力度，改革管理体制机制

鉴于中小银行目前数字化平台落后、数字技术应用水平较低、数字技术人才缺乏的状况，要促进中小银行的数字化转型升级，就必须加大资金、技术和人才等资源投入。通过专项资金计划，加大数字转型的资金投入；结合经营业务实际，采取不同于大中型银行的技术标准和策略；注重发挥人才作用，加大数字化转型和金融科技人才招募力度，完善人才交流和转岗机制，培养复合型专业型人才，探索将增加数字员工引入银行的发展战略。同时，针对目前中小银行的管理体制和一般商业银行一样的现状，须转变管理方式，以“数字”理念来设计银行的管理体制，探索通过联合项目组、创新实验室、数字金融事业部等组织方式，打破部门条块分割，完善试错容错机制，提升组织架构的敏捷性。

加强科技应用，拓展业务范围

中小银行在推行数字化转型升级过程中，可借助技术服务商的力量，通过加强与技术服务商的合作，推动自身信息技术架构的转型，提升信息基础服务能力，推进人工智能、区块链、云计算、大数据等信息技术在各个业务环节中的应用，提高金融服务质效。加强与大中型金融机构、互联网平台的合作，通过应用程序接口（API）、软件开发工具包（SDK）等技术手段，选择以餐饮、娱乐、教育、医疗、旅游、公共事业等地方特色场景为切入点，充分利用合作方的资金实力、客户流量、服务网络、产品设计等优势，拓展业务范围和渠道，提升数字化运营能力。

推行数字化营销，加强数字化风险控制

实现依靠数字化营销来准确获得客户是商业银行生存和发展的基础。在数字化背景下，中小银行获客要从“等”“找”客户转化为“选”“挑”客户，根据自己的市场定位、经营目标明确其目标客户特质；运用大数据、人工智能等手段，自动筛选出可供选择的目标客户；根据情况的变化，实行动态管理，从而实现数字化精准营销。数字化风险管理强调的是通过信息系统、预警系统、管理系统的建设，实现风险管理的自动控制。中小银行应将所有信息纳入大数据系统管理当中，为系统清洗、分类、整理信息提供条件和基础；完善风险预警系统，通过各种算法、模型的建立，及时预报各种风险；积极使用大数据、区块链、人工智能及物联网等多种技术，按照自身风险管理的要求，实现自动的风险管理执行。

强化数据治理，发挥数据价值

数据是实现中小银行数据化管理的基础，因此，必须做好数据治理工作，充分发挥数据价值。数据治理过程中，不仅要做好数据资产的保值，而且要做好数据资产的增值；不仅要做大数据资产的规模，而且要提高数字资产的质量。要完善和优化数据采集、存储、管理和应用机制，统一数据质量标准规范，健全数据治理的保障措施。另外，国家对中小银行的数字化转型升级应在政策上予以一定的倾斜和支持，比如支持中小银行积极开展跨区域的互联网金融业务、支持其与大中型银行、科技公司的合作；支持中小银行利用数字化手段拓展中间业务、优化资产负债结构，增强中小银行业务开展的稳健性。同时，充分发挥行业协会、产业联盟作用，为中小银行搭建金融数字信息服务、金融科技能力共享等平台，开展数字化转型业务创新、技术应用、风险防控等方面培训，帮助中小银行降低数字化转型成本，提升其数字化运营能力。